移动信贷，银行创新的助推器
2015-11-09
我国小额信贷经过近30年的快速发展，目前已经步入扩张阶段。小额信贷的健康发展有利于缓解贫困、促进就业、提高人民生活水平。目前，小微企业总数已占企业总数的99%，这些小微企业的业务主要集中在批发和零售，他们普遍面临融资困难，存在巨大的融资需求？因此这对于日益发展的银行小额信贷业务提供了巨大的市场。据第十一届中国区域商业银行业信息化发展战略高峰年会调查统计显示有66.67%的银行期望推动小额信贷业务。由此可见，商业银行作为整个国民经济活动的中枢，其小额信贷业务的可持续发展就显得尤为重要。
企业对小额信贷的需求
小额信贷的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业，他们贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。银行通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫创新方式。从中国小微企业指数数据中可以看出小微企业对小额信贷存在很强的需求，而比例占到48%的申请贷款也不会被批准成为小微企业需要贷款但未申请的主要原因。不知道如何申请贷款占到了10%，这说明银行在对小额信贷的宣传上还存在欠缺。像利息高、还款压力重是银行在宣传不到位的基础上企业对小额信贷的方式产生的误区。那么，银行该如何去挖掘潜在的对小额信贷有需求的客户？首先银行应该整理业务流程，规范销售行为，使业务操作标准化；其次，严格精确采集前端数据便于系统评分；最后，简化业务无效的来往过程，提高服务体验度，降低业务门槛，集中管理，全程掌控，降低风险。
传统办理方式PK新型移动化办理方式
在传统的银行小额信贷中，大多数银行还在采用传统的业务办理方式。传统的小额信贷受理环节首先要依靠纸质申请表的填写与传递，不但时效性较低，而且客户不能实时查看自己申请的状态，业务受理端的风险管理系统支持薄弱。且采用纸质申请表极易造成客户信息的外泄，对客户和企业造成损失。
相比传统的小额信贷办理方式，天畅信息提供的PushWin移动银行之移动信贷解决方案帮助金融行业实现电子信贷移动平台的建设，将在一定范围内取代纸质申请表，业务员能够使用PAD终端进行展业活动，为客户提供小额贷款申请，实现业务现场办理，大幅度提高了小额贷款的业务效率与流程。并且保护客户的隐私资料，防止业务违规操作，通过联网核查贷款资质，有效减少了恶意骗贷的行为。
创新&安全，银行的双刃剑
小额信贷客户在填写申请资料时往往不知道自己的申请能不能通过审核，很多时候客户在填写了全部资料后得到的审批结果却是不能通过审核，浪费了大量人力、物力和时间。并且在贷款审核中，银行需要资信调查人员在客户现场进行调查，但传统的工作方式，调查人员需要在驻地阅读任务情况，调查后也要回到驻地整理材料完成报告，效率不高。
上海农商银行选择天畅信息的PushWin移动银行之移动信贷解决方案，该方案以NAZA移动应用开发平台和ZIYA企业移动管理平台核心理论为基础，以PushWin金融移动营销解决方案为框架，为上海农商银行打造了一个非常具有弹性的移动应用平台，通过此平台可轻松实现多业务的交叉使用，根据业务需求，快速迭代。使企业的营销能力和业务管理水平再上一个台阶，并为将来其他业务的需求，留有灵活的扩展能力。同时通过客户端的视频、音频等技术手段实时记录和客户交流现场情况，并上传电子档案系统。为贷前调查、贷后检查提供第一手资料，为贷款审查、审批提供实时依据让行领导可以及时调阅走访现场的视频或音频记录，并及时得到客户反馈和评价。为信贷风险责任认定提供佐证材料。
在技术层面天畅信息采用了二代证身份证识别仪的识别技术，实现二代身份证信息的输入，并能通过与公安网系统交互验证身份证信息的真伪。整合身份证读取验真功能，通过与公安部授权的专属二代证读卡器厂商合作，直接读取二代身份证芯片信息，在确保身份证真实性的前提下，直接将身份证数据导入展业系统。从而大大提高了投保人基本信息采集的真实性与便捷性。同时运用到了电子签名技术，通过电容笔或者手指进行电子签名并存档，实现业务的安全风险控制。同时也运用了GPS技术，实现对业务人员的考勤签到，每隔一段时间，即由PAD端上报地理位置信息。为了防止智能终端丢失所带来的信息泄露等损失，在系统设计时，设计方案包含了远程终端擦除功能，以及时对丢失的智能终端数据进行销毁。系统还增加了智能终端的基础数据备份和恢复功能，以便在终端损坏或丢失的情况下，对数据进行及时处理。
员工在用智能终端移动办公的同时，难免会利用终端进行一些不允许的操作，像登录一些QQ、微信、影音等娱乐应用，不仅会造成公司利益上的负担，还会影响到工作效率。因此该方案通过ZIYA企业移动管理平台的应用管理管理对智能终端的应用进行管理，涵盖了禁止接打电话、接发短信、在开机后自动运行应用软件等功能。不仅避免了员工在工作时间使用娱乐类应用，对移动设备也做到了有效管控。
天畅信息的PushWin移动银行之移动信贷方案，让营销和外访人员把工作平台从桌面移到PAD，从室内移到室外，不仅让工作效率提高了，还随着业务流程的简化，减少银行的纸质申请表的印刷和录入成本加快了业务的办理流程，让用户第一时间了解到审批结果，优化了用户体验和满意度。